“加快發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面”是未來較長一段時(shí)間金融工作的發(fā)力點(diǎn)之一，而全國金融工作會(huì)議中提出的“建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、"三農(nóng)"和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)”也指明了普惠金融下一步的發(fā)展方向。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做普惠金融一直邁不過“成本”這道坎。對(duì)于缺乏信用記錄的小微企業(yè)及“三農(nóng)”群體，用傳統(tǒng)方式做授信，成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，使得普惠金融的推進(jìn)缺乏動(dòng)力。

對(duì)此，行業(yè)觀察人士表示，小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性強(qiáng)，在金融科技作用下發(fā)展明顯加速，正日益受到越來越多民眾的歡迎。在持續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管下，我國網(wǎng)貸行業(yè)開始向小額分散發(fā)展，部分網(wǎng)貸平臺(tái)由于一直專注于小額個(gè)人消費(fèi)信貸，以合規(guī)和效率優(yōu)勢領(lǐng)先于行業(yè)，而且這種優(yōu)勢未來還很有可能將進(jìn)一步拉大。

現(xiàn)代金融服務(wù)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的推動(dòng)下，逐漸掀起以金融科技為主導(dǎo)的新金融創(chuàng)新潮，傳統(tǒng)金融與金融科技的融合創(chuàng)新成為大勢所趨。

當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)在全球范圍內(nèi)都面臨利潤增速下滑、不良率攀升的問題，急需尋找新的利潤增長點(diǎn)，而金融科技在提升效率和降低成本方面表現(xiàn)出了極大的優(yōu)勢;另外，大多數(shù)銀行相對(duì)缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，通過與金融科技公司的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)可以在最短時(shí)間內(nèi)彌補(bǔ)自己的短板、享受技術(shù)紅利。對(duì)于中小銀行來說，與國有大銀行相比在客戶規(guī)模、服務(wù)手段、方式、技術(shù)儲(chǔ)備等方面都相對(duì)落后，如何去構(gòu)建場景和生態(tài)而不被市場擠出，是銀行面臨的主要問題，其中銀行升級(jí)的核心問題就是獲客。尤其是現(xiàn)在用戶和場景都轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，用戶轉(zhuǎn)化為了互聯(lián)網(wǎng)用戶，場景轉(zhuǎn)化為了互聯(lián)網(wǎng)場景，大多數(shù)的業(yè)務(wù)都可以線上辦理并且能夠全天候?qū)崟r(shí)辦理，交易不再需要現(xiàn)金，線上將成為獲客主要渠道。

隨著用戶和交易場景向線上遷移，會(huì)產(chǎn)生新的海量數(shù)據(jù)。其中許多數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域是弱相關(guān)變量，然而人工智能等技術(shù)能夠從這些弱相關(guān)變量中挖掘出與信貸相關(guān)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)結(jié)合，能夠產(chǎn)生新的強(qiáng)相關(guān)征信數(shù)據(jù)，過去缺乏征信數(shù)據(jù)的企業(yè)和個(gè)人也能建立起可參考的風(fēng)控模型。